Quỹ khẩn cấp – Hai chiến lược đơn giản để thiết lập

by Thảo Lê
0 comment
kenhtaichinhcanhan.com Thiết lập quỹ khẩn cấp

Trong năm khía cạnh quan trọng của quản lý tài chính cá nhân, dự phòng đóng vai trò chủ chốt, để giúp chúng ta yên tâm và bảo vệ khoản tài sản đã tích lũy trước rủi ro bất ngờ. Hiểu về quỹ khẩn cấp là một kiến thức tài chính cá nhân vô cùng cần thiết vì đây là khái niệm quan trọng nằm trong việc bảo vệ dự phòng.

Trong hai năm gần đây, cơn đại dịch Covid diễn ra trên toàn cầu như 1 làn sóng đập vào mạnh mẽ tất cả mọi người. Tác động của Covid không thể đo đếm ở hiện tại, nhưng chắc chắn hệ lụy của nó ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế thế giới và mỗi cá nhân, gia đình.

Chưa bao giờ chúng ta phải đối diện với nhiều biến cố cùng một lúc như vậy: từ mất việc làm, mất người trụ cột cho đến thu nhập cá nhân bị ảnh hưởng,…. Chính trong giai đoạn này, quản lý tài chính trong gia đình làm sao để chèo chống qua cơn khó khăn lại được đặt ra. Làm sao thiết lập quỹ khẩn cấp hiệu quả? Làm sao có nguồn tiền dụ trữ trong những tình huống như trên? Rất nhiều câu hỏi sẽ được giải đáp trong bài viết này

Quỹ khẩn cấp là gì? Tại sao thiết lập quỹ này lại quan trọng

Quỹ khẩn cấp (tên tiếng Anh: Emergency Fund) là lượng tiền bạn cần tiết kiệm để dự phòng cho những rủi ro không đoán trước được trong tương lai, ví dụ như: mất việc làm, đau ốm, mất phương tiện lao động. Như đúng tên gọi, quỹ dự phòng này chỉ để dùng trong trường hợp KHẨN CẤP, tuyệt đối không đánh đồng cho các khoản hưởng thụ như mua sắm hay du lịch.

Tại Việt Nam, không có nhiều người hiểu về quỹ khẩn cấp. Đây là điều hiển nhiên vì kiến thức về tài chính cá nhân của chúng ta còn khá hạn hẹp. Chúng ta không có chương trình đào tạo chính quy về tài chính, và thậm chí tư duy về tiền bạc cũng bị ảnh hưởng nhiều bởi tư duy của những thành viên lớn hơn trong gia đình.

Theo chuyên gia tài chính Ted Halpern, việc có một quỹ khẩn cấp là ưu tiên hàng đầu trong bức tranh tài chính cá nhân. Quỹ này trong các hoạt động bình thường hàng ngày không bao giờ chúng ta đụng đến, nhưng nó giống như chiếc phao cứu sinh khi có biến cố bất ngờ xảy ra, giúp chúng ta không phải bán đi tài sản, vay nợ lãi suất cao chất ngất, hoặc hy sinh các khoản dài hạn để giải quyết tình hình khó khăn trước mắt.

Quỹ khẩn cấp khác với quỹ chìm (sinking fund) như thế nào?

Quỹ chìm (sinking fund) cũng là một khái niệm khá mới. Theo CleverGirlFinance – một trang kênh Tài chính cá nhân nổi tiếng bên Mỹ thì quỹ này được hiểu như sau: a sinking fund is money that you save each month towards a one time or irregular predetermined expense.

Cụm từ này trong ngành tài chính – kinh doanh là lượng tiền công ty dành riêng cho việc thanh toán trái phiếu hoặc các khoản nợ. Đứng trên phương diện quản lý tài chính cá nhân, sinking fund được hiểu là ngân sách bạn cần chuẩn bị cho chi phí trong một khoảng thời gian nào đó trong tương lai gần.

Quỹ khẩn cấp bao nhiêu là đủ?

Thông thường bạn sẽ được khuyên có một quỹ khẩn cấp bằng 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt tối thiểu và là TIỀN MẶT hoặc các hình thức mang tính thanh khoản cao.

Ví dụ một gia đình chi phí sinh hoạt tối thiểu hàng tháng là 20 triệu thì sẽ cần ít nhất 60 triệu (ba tháng) cho đến 120 triệu (sáu tháng) dự phòng khẩn cấp rủi ro xảy ra.

Đọc thêm các bài viết những HIỂU NHẦM CƠ BẢN NHẤT VỀ QUỸ KHẨN CẤP (tiếng Anh)

Khi bạn còn độc thân, chưa ràng buộc trách nhiệm hôn nhân, bạn có nhiều cơ hội để tiết kiệm được số tiền cao. Do đó hãy đặt mục tiêu có ngân sách 6 tháng chi phí sinh hoạt tối thiểu cho quỹ khẩn cấp.

Tuy nhiên, đối với những bạn lập gia đình, hãy để dành trước mắt một khoản tiền tương đương 3 tháng chi phí sinh hoạt tối thiểu. Tuy nhiên, bạn phải luôn ghi nhớ con số nên là 6 tháng chi tiêu tối thiểu. Việc để dành trước mắt phân nửa con số mục tiêu sẽ giúp bạn không cảm thấy áp lực khi thực hiện.

Các thức thiết lập quỹ khẩn cấp

Bước 1: Xác định số tiền trong quỹ khẩn cấp bạn mong muốn có.

Như đã nói ở trên, số tiền này bằng 3-6 tháng chi phí sinh hoạt tối thiểu. Bạn cần có một bức tranh tổng quan về chi phí sinh hoạt của gia đình mỗi tháng, và xác định đâu là mức chi ít nhất cần có. Các khoản này sẽ không bao gồm những dịch vụ vui chơi, hưởng thụ, mua sắm không cần thiết. Nói một cách đơn giản nhất, chi phí sinh hoạt tối thiểu chính là những thứ bạn phải có để bản thân và gia đình duy trì nhịp sống.

Sau khi tính tổng số tiền, bạn sẽ thấy hơi ngợp một chút vì số tiền khá lớn, đặc biệt là những gia đình có nguồn thu nhập thấp và không ổn định. Khi đó tâm lý chung của chúng ta là chần chừ và không mong muốn thực hiện việc xây dựng quỹ.

Tư duy này khá phổ biến và là nguyên nhân chính cho việc trì hoãn khi thiết lập các thói quen tốt về tài chính cá nhân. Hãy quay trở lại ý nghĩa về quỹ khẩn cấp và đặt ra các câu hỏi: bạn có thấy nó quan trọng không? Và nếu là quan trọng, bạn có quyết định dành dụm tiền cho việc thiết lập này không? Nếu các câu trả lời là có, hãy bắt tay vào hành động.

Đôi khi tư duy quan trọng hơn cách thức chúng ta thực hiện. Tư duy đúng về tiền bạc sẽ giúp chúng ta có lí do để quay lại trả lời: tại sao chúng ta phải làm việc này? Chỉ cần chúng ta nói có, và thể hiện bằng sự quyết tâm, chúng ta sẽ tìm mọi cách để hiện thức hóa việc đó.

Bước 2: Lên kế hoạch tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp

Sau khi xác định số tiền bạn cần cho quỹ khẩn cấp, việc tiếp theo chính là xác định thời gian bạn muốn để đạt được con số này: 3 tháng – 6 tháng hay 1 năm.

Bạn hãy chia nhỏ số tiền dành cho quỹ khẩn cấp thành các khoản theo tháng, tuần và ngày. Đưa số tiền đó vào việc quản lý chi tiêu. Bạn cũng có thể thực hiện trích lập tự động thông qua tài khoản ngân hàng trước mỗi kỳ nhận lương. Có như vậy, bạn sẽ không phải cảm thấy tội lỗi khi lỡ tay chi tiêu quá mức cần thiết.

Bạn có thể tận dụng ngay thời điểm dòng tiền đổ về nhiều hơn bình thường. Đó có thể là các khoản thưởng cuối năm, các khoản thưởng tết,… để bổ sung ngay vào quỹ khẩn cấp cho riêng bạn.

Quỹ khẩn cấp nên được lưu trữ ra sao

Quỹ khẩn cấp tốt nhất nên là tiền mặt hoặc chứng chỉ tiền gửi ngân hàng. Bạn phải tách bạch giữa quỹ khẩn cấp và các khoản đầu tư. Bảo vệ ra bảo vệ, gia tăng ra gia tăng. Đừng nhập nhằng kẻo tiền thêm từ đầu tư chưa có, đến lúc khẩn cấp lại không còn gì để bù đắp vào biến cố không may.

Nói ra điều này nghe có vẻ sỗ sàng nhưng thực chất đó là điều gây hiểu nhầm nhiều nhất khi nói về việc thiết lập các quỹ. Bản thân chúng ta – đặc biệt là những người có chút kiến thức về đầu tư tài chính – rất hay biến tất cả những quỹ thành công cụ để gia tăng lượng tiền hiện có.

Quỹ khẩn cấp của bạn phải có tính thanh khoản cao và dễ dàng tiếp cận, trong khi các khoản đầu tư của bạn sẽ cần thời gian dài để tăng trưởng và có lợi nhuận. Việc khai thác chính quỹ đầu tư cho quỹ khẩn cấp sẽ dẫn đến vài trường hợp không thể đảm bảo mục tiêu tài chính cho cả hai hạng mục.

Lời kết: Chúng ta đã nắm được các khái niệm cơ bản về quỹ khẩn cấp và cách thức thiết lập quỹ làm sao tối ưu nhất. Việc cần làm trước tiên là ngồi tính toán lại các chi phí sinh hoạt tối thiểu trong gia đình, đặt ra mục tiêu dự phòng khẩn cấp trong ít nhất 3-6 tháng và cam kết thực hiện theo các bước đã đề ra.

    
    
    
    
    

    
    

    Bài viết liên quan

    Leave a Comment