Khi bắt đầu có con, cha mẹ sẽ đối diện với nhiều nỗi trăn trở: chuẩn bị tương lai cho con đến năm 18 tuổi bằng một khoản tiết kiệm hay có khoản dự phòng khi con đau bệnh. Chính vì vậy, việc tìm mua bảo hiểm cho con rất được cha mẹ quan tâm vì có thể giải quyết những mong muốn trên. Cha mẹ nên cân nhắc các yếu tố về sản phẩm, ngân sách và kết hợp với việc bảo vệ các thành viên khác để có kế hoạch dự phòng đầy đủ cho cả gia đình.
Tại Việt Nam, nhu cầu tìm đến các gói bảo hiểm cho con thường sẽ xuất hiện ở những gia đình có con nhỏ, đặc biệt giai đoạn từ 0 đến 6 tuổi, vì đây là thời điểm sức đề kháng của con yếu, hay đau ốm, cần điều trị. Việc hiểu rõ những lý do từ bản thân và gia đình sẽ giúp cha mẹ lựa chọn sản phẩm và giải pháp phù hợp.
Xác Định Nhu Cầu Trước Khi Mua Bảo Hiểm Cho Con
Hiện nay trên thị trường có rất nhiều sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho trẻ em. Phần lớn cha mẹ chỉ quan tâm đến phần ngọn – “những quyền lợi” sản phẩm – mà quên mất “phần gốc”. Để có thể mua bảo hiểm cho con phù hợp, cha mẹ cần hiểu rằng sản phẩm đó nên nằm trong tổng thể giải pháp bảo vệ sức khỏe cho cả gia đình và cần đảm bảo các yếu tố sau:
- Con được chăm sóc y tế khi ốm đau, bệnh tật. Đặc biệt giai đoạn dưới 6 tuổi, con rất mong manh và đề kháng yếu, có thể mắc phải nhiều bệnh hô hấp, cần điều trị nội trú hoặc ngoại trú.
- Tiết kiệm cho đến khi con 18 tuổi, con có nguồn tài chính thực hiện các mục tiêu về giáo dục hoặc tự chủ cuộc sống.
- Khi chẳng may cha mẹ có rủi ro, thì con có nguồn tài chính đủ để tiếp tục cuộc sống trong ít nhất 10 năm.
Giải Pháp Khi Mua Bảo Hiểm Cho Con
Phần lớn khi có nhu cầu bảo hiểm, cha mẹ sẽ được tư vấn ngay các gói bảo hiểm nhân thọ cho con. Liệu đó có phải là giải pháp duy nhất hay không?
Có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con
Đây là một câu hỏi không dễ dàng trả lời vì tâm lý cha mẹ luôn mong muốn những điều tốt đẹp nhất cho con. Chính vì vậy, việc mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em diễn ra khá phổ biến tại thị trường Việt Nam.
Đứng trên vai trò cha mẹ, một lần nữa hãy xác định lại nhu cầu chính yếu của bản thân và gia đình: Cha mẹ mong muốn được giải quyết nỗi lo lắng gì khi tìm đến một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho con?
Trong ba nỗi lo lắng chủ yếu ở trên, nỗi lo lớn nhất thực sự không phải chỉ là khoản tiền khi con 18 tuổi. Việc lớn nhất chính là đảm bảo trên chặng đường từ đây cho đến năm con 18 tuổi, nếu có rủi ro gì xảy ra cho cha mẹ, con vẫn tiếp tục cuộc sống yên ổn với nguồn tài chính dự phòng.
Như vậy, nếu xét trên tổng thể kế hoạch đảm bảo tương lai cho con, đối tượng cần có hợp đồng nhân thọ trước tiên là cha mẹ. Trong hợp đồng đó, con cái sẽ là người được thụ hưởng, nhận toàn bộ quyền lợi trong hai trường hợp:
- Cha mẹ không may gặp biến cố, không thể tiếp tục đồng hành trong cuộc sống cùng con.
- Một khoản tiết kiệm vào đúng thời điểm cha mẹ mong muốn con nhận được.
Nếu hiểu bảo hiểm nhân thọ nên dành cho người trụ cột – tức người có trách nhiệm tạo ra tài chính cho gia đình, cha mẹ sẽ thông suốt và lựa chọn giải pháp bảo hiểm phù hợp, không chỉ cho con cái mà còn cho cả gia đình.
Mua bảo hiểm cho con kèm theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của cha mẹ
Đây là giải pháp dành cho cha mẹ chưa có hoặc đã có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (cha mẹ là người được bảo hiểm chính). Việc mua kèm vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của cha mẹ sẽ có những ưu điểm chính như sau:
- Tập trung vào bảo vệ các hạng mục quan trọng là bệnh lý hiểm nghèo, ung thư, tai nạn,…
- Ngân sách tối ưu vì chi phí rẻ và quyền lợi bảo vệ cao.
Như đã phân tích ở trên, nếu cha mẹ chưa có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với bản thân cha mẹ là người được bảo hiểm chính thì hãy cân nhắc tham gia sớm để con là người thụ hưởng.
Ngay khi đã có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cha mẹ hãy xem xét giải pháp cụ thể khi mua bảo hiểm cho con theo những cách sau:
Con là người được bảo hiểm bổ sung
Hầu như các công ty bảo hiểm nhân thọ đều có sản phẩm phụ rất đa dạng. Cha mẹ nên cân nhắc theo thứ tự ưu tiên:
- Bệnh lý hiểm nghèo, ung thư
- Tai nạn, thương tật
- Chăm sóc y tế, hỗ trợ nằm viện, phẫu thuật
- Miễn đóng phí, hỗ trợ tài chính người phụ thuộc
Việc xét theo thứ tự ưu tiên về mức độ quan trọng giảm dần giúp cha mẹ biết cách lựa chọn sản phẩm bổ sung phù hợp. Nếu ngân sách có giới hạn, cha mẹ chỉ nên tập trung vào các rủi ro lớn như bệnh hiểm nghèo, ung thư và sau đó đến tai nạn.
Ưu điểm của giải pháp này là phí đóng rất thấp và phạm vi bảo vệ rộng. Ưu điểm kế tiếp là các sản phẩm bổ sung linh hoạt theo năm, nên cha mẹ có thể chủ động tham gia vào thời điểm mong muốn.
Câu hỏi tiếp theo chính là số tiền bảo vệ bao nhiêu là đủ nếu gắn con là người được bảo hiểm bổ sung trong hợp đồng nhân thọ của cha mẹ?
Theo thống kê của WHO, chi phí điều trị bệnh hiểm nghèo tại Việt Nam ít nhất là 500 triệu/ người hoặc 30% tổng chi phí sinh hoạt tối thiểu của gia đình trong 10 năm.
Cha mẹ có thể bắt đầu với con số bảo vệ tham khảo trên. Có công ty bảo hiểm nhân thọ chấp nhận số tiền sản phẩm bổ sung bệnh hiểm nghèo tối đa gấp hai lần số tiền bảo vệ của sản phẩm chính. Nhưng cũng có công ty chỉ cho phép số tiền này tối đa bằng số tiền bảo vệ của sản phẩm chính.
Thời gian bảo vệ thông thường nên dựa vào thời gian đóng phí của hợp đồng nhân thọ cha mẹ để dễ quản lý và kiểm soát số dư giá trị tài khoản. Cha mẹ có thể mua bảo hiểm cho con với thời gian dài hạn hơn nhưng cần làm rõ về việc khấu trừ như thế nào sau khi sản phẩm chính hết hạn đóng phí.
Thẻ chăm sóc sức khỏe kèm theo hợp đồng nhân thọ của cha mẹ
Hiện nay, các công ty bảo hiểm nhân thọ phát hành các thẻ chăm sóc sức khỏe gắn liền với hợp đồng nhân thọ chính. Ưu điểm của giải pháp này chính là mọi thông tin được tích hợp vào cùng một hợp đồng, giúp cha mẹ dễ dàng quản lý.
Bên cạnh đó, cũng có điểm cha mẹ cần cân nhắc:
- Nên lựa chọn công ty bảo hiểm nhân thọ có mạng lưới liên kết bệnh viện chăm sóc sức khỏe và bảo lãnh viện phí rộng khắp (phạm vi Việt Nam, Châu Á hoặc toàn thế giới).
- Việc kết hợp thẻ chăm sóc sức khỏe do chính các công ty bảo hiểm nhân thọ phát hành sẽ có thể khiến cho quá trình thẩm định hồ sơ nhân thọ khó khăn hơn.
- Nên cân nhắc các thẻ chăm sóc sức khỏe có linh hoạt hạng mục: nội trú, ngoại trú, nha khoa và thai sản. Nếu ngân sách cho phép, có thể lựa chọn sản phẩm bao gồm nhiều hạng mục. Nếu ngân sách có giới hạn, chọn sản phẩm tách riêng từng hạng mục để tránh phí đóng mỗi năm cao.
Thẻ chăm sóc sức khỏe rời
Thẻ chăm sóc sức khỏe rời do các công ty phi nhân thọ phát hành là giải pháp tối ưu dành cho cha mẹ muốn sự linh hoạt, chủ động khi mua bảo hiểm cho con. Thẻ chăm sóc sức khỏe độc lập với hợp đồng nhân thọ của cha mẹ, nên có thể ngay thời điểm phát sinh nhu cầu, cha mẹ mua ngay cho con mà không phụ thuộc và việc thẩm định hồ sơ bên nhân thọ.
Ngoài ra, thẻ có nhiều hạng mức để cha mẹ lựa chọn, từ gói “bình dân” đến cao cấp, từ phạm vi bảo vệ trong Việt Nam cho đến Châu Á hay toàn thế giới.
Mua bảo hiểm cho con thông qua thẻ chăm sóc sức khỏe rời
Hiện nay, có rất nhiều sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe do chính các công ty phi nhân thọ phát hành. Mỗi công ty, mỗi sản phẩm đều có điểm mạnh riêng. Để có thể lựa chọn sản phẩm phù hợp, cha mẹ cần dựa vào các tiêu chí sau:
- Phạm vi bảo lãnh viện phí như thế nào?
- Hình thức và thủ tục thanh toán chi trả có thuận tiện hay không?
- Con cái có được mua độc lập với cha mẹ hay không?
- Đồng chi trả áp dụng như thế nào?
Cùng tham khảo mức biểu phí đối với sản phẩm VBI Care
Đồng chi trả đối với sản phẩm VBI Care như sau
Chuẩn bị tài chính dài hạn cho tương lai của con
Mục tiêu cuối cùng trong tất cả các giải pháp tài chính là đảm bảo tương lai dài hạn cho con. Chính vì vậy, thẻ chăm sóc sức khỏe hay bản thân giải pháp gắn kèm với hợp đồng nhân thọ của cha mẹ sẽ chỉ phát huy tác dụng nếu cha mẹ hiểu rõ nhu cầu của chính mình.
Những lời khuyên quan trọng dành cho cha mẹ:
- Vẫn nên kết hợp thẻ bảo hiểm y tế của Nhà Nước. Cho dù chất lượng dịch vụ công chưa được hoàn thiện nhưng thẻ bảo hiểm y tế Nhà Nước có rất nhiều quyền lợi dành chung cho mọi công dân, ví dụ như: không loại trừ bệnh, không có thời gian chờ đối với bệnh (trừ thời gian cấp thẻ lần đầu hoặc chờ hiệu lực tái tục), áp dụng hầu như các bệnh viện trong hệ thống y tế toàn quốc.
- Không nên lạm dụng bất kỳ thẻ chăm sóc sức khỏe hay thẻ bảo hiểm y tế nào. Việc lạm dụng ở đây được hiểu là hành vi cho mượn thẻ, hoặc sử dụng cho cả những trường hợp không thực sự cần thiết. Cha mẹ nên lưu ý, mọi thông tin khám chữa bệnh của cá nhân đều được lưu trữ chung trong hệ thống y tế. Việc cho mượn thẻ để “tận dụng” mua thuốc miễn phí không có lợi cho cá nhân người đó vì lịch sử khám chữa bệnh sẽ ghi nhận tất cả cho dù thực tế người đó có bệnh hay không.
- Cha mẹ vẫn ưu tiên có một hợp đồng nhân thọ với hai đối tượng quan trọng: cha mẹ là người được bảo hiểm chính và con là người thụ hưởng.
- Cần đa dạng hóa các kênh tài chính để đạt được mục tiêu trong tương lai. Bảo hiểm không là giải pháp duy nhất để có thể hiện thực hóa mọi mong muốn của cha mẹ.
Nhìn chung, để ra quyết định mua bảo hiểm cho con tối ưu, hiệu quả, cha mẹ cần cân nhắc những yếu tố quan trọng liên quan đến nhu cầu bản thân, gia đình, các dòng sản phẩm và công ty phân phối trên thị trường. Thẻ chăm sóc sức khỏe hiện đang là lựa chọn phổ biến với những ưu điểm về sự linh hoạt, chủ động và phạm vi bảo vệ rộng. Trên vai trò là người trụ cột của gia đình, cha mẹ cũng nên có giải pháp dự phòng cho chính bản thân, để đảm bảo tương lai an toàn cho con nhỏ.
Xem thêm:
- 3 đối tượng quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
- Thứ tự ưu tiên trong thiết kế giải pháp bảo hiểm nhân thọ dành cho gia đình